Guide du pret hypothécaire en Belgique

Les prêts que proposent les banques sont très nombreux et comme toi je ne m’y retrouve pas toujours. Quoi qu’il en soit, j’essayerai encore une fois de te faire découvrir un autre type d’emprunt : le crédit hypothécaire.

Donc mets-toi à l’aise devant ton écran parce que j’ai beaucoup de choses à te dire 🙂

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Le crédit hypothécaire te permet d’emprunter de l’argent en choisissant comme garantie ta maison. Ce n’est pas très futé me dirais-tu ? Toutefois, il faut savoir que cela te permettra d’obtenir ton emprunt à tous les coups (ou presque). En effet, il est clair que personne ne veut perdre sa demeure. Il n’existe pas de meilleure garantie pour les banques et cela va « t’encourager » à payer tes mensualités.

Mais encore ?

Eh bien, le montant que tu peux emprunter dépend en réalité de la valeur du bien immobilier que tu mets en garantie. Si tu possèdes une maison qui vaut 1 million d’euros, tu peux obtenir au maximum 800 000 €. Ce qui représente 80 % de la valeur de ta résidence.

Étant donné que la somme débloquée atteint des montants souvent astronomiques, la durée de remboursement s’étale sur plus de 10 ans.

Oui, c’est très long

Mais heureusement, tu peux enfin agrandir ta maison ou encore financer d’autres projets personnels. Et puis, 10 ou 20 ans, ça passe très vite à ce qu’il parait. : D

À quoi va me servir un prêt hypothécaire ?

Tout comme avec un prêt personnel, tu profites de beaucoup de liberté. Tu n’as pas à informer la banque sur l’utilisation des fonds. Dans ce sens, tu peux acheter des centaines d’iPhone X, faire un tour du monde ou encore aller à Las Vegas.

Comme on l’a dit souvent, il ne faut pas oublier que tu dois payer tes mensualités. Si tu n’honores pas tes obligations en tant qu’emprunteur, tu risques de perdre ta maison. Donc, prends le temps de réfléchir avant de signer le contrat.

La plupart du temps, les gens optent pour ce crédit pour acheter ou construire une maison. En fait, la résidence sera tout de suite hypothéquée une fois acquise ou bâtie. Néanmoins, pour beaucoup d’entre nous devenir propriétaires n’a pas de prix.

Tu as aussi la possibilité de financer des travaux avec cette formule. Cela peut notamment consister à faire une extension ou à procéder à une rénovation. Tu peux débloquer des fonds conséquents donc tu peux même construire une annexe.

Je ne t’ai pas dit la meilleure

Les professionnels et les entreprises peuvent également accéder à cette formule. Une société peut hypothéquer des hangars ou encore un magasin pour financer d’autres projets. Les dirigeants d’une compagnie peuvent ainsi faire de nouveaux investissements pour conquérir de nouveaux marchés.

Dans ce contexte, le crédit hypothécaire ressemble beaucoup à un prêt personnel. Néanmoins, les souscripteurs ont la possibilité d’emprunter un montant supérieur à 75 000 € et la durée de remboursement s’étale sur plus d’une dizaine d’années.

Financer la construction ou l’achat d’une maison avec le prêt hypothécaire : les avantages et les inconvénients

En Belgique, il est très courant que les familles contractent un prêt hypothécaire plutôt qu’un crédit immobilier pour acheter une maison. Cela vient du fait qu’avec la seconde formule il serait nécessaire de fournir un apport personnel. L’emprunteur doit alors au moins disposer de 10 à 20 % du capital qu’il veut emprunter. Ce qui n’est pas très logique puisque si la personne emprunte de l’argent, c’est qu’il n’en a pas.

Bon passons,

Avec un crédit hypothécaire, tu n’as pas à fournir d’autres garanties. Si tu vas financer l’achat de ta première maison avec ce prêt, il faudra toutefois suivre quelques procédures pour prouver que tu vas vraiment acheter un logement. En effet, que se passerait-il si tu t’enfuyais avec le pognon ? Tu dois notamment obtenir une promesse de vente signée par le propriétaire et un notaire.

N’oublie pas

Acheter une maison requiert également le payement de certains frais. Calcule bien le coût d’achat total pour connaitre la somme que tu dois emprunter. Si certains apprécient le fait d’avoir à rembourser en 10 ou 20 ans. À vrai dire, cela ne fait qu’augmenter les intérêts que tu dois payer à la banque. Par ailleurs, les emprunteurs courent toujours un certain risque si le marché de l’immobilier s’effondre avant que le crédit soit intégralement remboursé.

Je m’explique

Imaginons que tu achètes une maison qui vaut 500 000 euros grâce à un prêt hypothécaire. Après 5 ans, le marché de l’immobilier subit une crise sans précédent et ta demeure ne vaut plus que 200 000 euros. Dans une telle situation, tu es perdant. Tu rembourses plus de 200 000 € alors que ton habitation vaut moins que ça.

Quoi qu’il en soit, cette formule te permet d’emprunter assez d’argent pour acheter puis faire quelques travaux dans ta nouvelle demeure. Tu n’auras plus à contracter deux prêts distincts (un prêt immobilier pour financer l’achat de la maison et un crédit travaux pour financer les ouvrages à réaliser). Grâce à cette formule, tu économises du temps, mais également de l’argent.

Le financement hypothécaire pour entreprise

Pour une fois, on a affaire à un prêt qui est aussi accessible aux chefs d’entreprise. Si tu es l’heureux gérant d’une société, il se peut que tu manques de fonds pour financer de nouveaux investissements.

Pour les PME, il peut être particulièrement difficile d’obtenir un crédit. Il faut répondre à de nombreuses conditions. En général, la société doit exister depuis plus de 5 ans, avoir de bons résultats financiers et n’avoir aucun problème avec le fisc et d’autres entités publiques.

Tu imagines bien que quand ton établissement n’est sur le marché que depuis un an, les institutions financières hésitent à t’accorder un crédit parce que tu peux mettre la clé sous la porte à tout moment.

Comment convaincre la banque alors ?

Eh bien, tu peux hypothéquer un bien immobilier qui appartient à la société. Il peut s’agir du siège social de la compagnie, d’un magasin de stockage ou encore d’un showroom. De cette façon, ton entreprise peut obtenir assez d’argent pour développer les activités de ta firme. Selon la forme juridique de l’entreprise, tu peux même hypothéquer ta propre maison.

Cette solution donne les moyens de débloquer des fonds sans pour autant se plier aux exigences des banques. Habituellement, les professionnels ont recours à un prêt hypothécaire pour pallier des problèmes de trésorerie en début d’activité. Tu arrives plus facilement à payer les fournisseurs et à mieux gérer les échéances de payement.

Cette méthode de financement est très prisée aux États-Unis et au Canada. Il est aussi disponible en France et en Belgique depuis quelques années. Néanmoins, les banques ne mettent pas cette offre en avant. Les entrepreneurs ne connaissent son existence qu’après des heures et des heures de discussion avec leur conseiller.

Dans tous les cas, les formules proposées aux professionnels sont similaires à celles qui s’adressent aux particuliers. Les coûts sont pratiquement les mêmes et les clauses des contrats sont aussi les mêmes. Le calcul des mensualités est cependant bien plus difficile puisque plusieurs paramètres entrent en jeu. Malheureusement, les intéressés n’ont pas accès à une simulation prêt hypothécaire.

Le prêt hypothécaire pour se sortir d’une situation de surendettement

Juridiquement, tu es surendetté lorsque les mensualités que tu dois payer représentent plus du tiers de ton salaire mensuel. Plusieurs personnes sont dans cette situation et bien entendu tous n’ont pas contracté de nombreux crédits au fil des années. Il peut notamment s’agir d’une baisse de revenus inopinés.

Comment se sortir de cette situation ???

Tu trouveras la réponse à cette question en allant à ta banque. Les banquiers te conseilleront de contracter un rachat de crédits. Néanmoins, il faut tout de même que tu prouves que tu pourras honorer tes engagements et le fait d’être surendetté ne rassure pas particulièrement la banque.

Afin de convaincre l’établissement de crédit, tu peux demander qu’on regroupe tes emprunts sous un seul prêt hypothécaire. En hypothéquant ta maison, tu parviens à rassurer l’établissement préteur et tu profites de modalités avantageuses.

Pour un regroupement de crédits classique, le remboursement s’étale rarement sur plus de 15 ans. En usant de cette astuce, on peut rembourser sur 20 ans. Cela te permet de réduire grandement les mensualités à payer.

Attention cependant !

T’endetter sur 20 ans ou plus te fera payer plus d’intérêts. Donc il faut que tu réfléchisses bien avant de signer le contrat. Il vaut mieux faire une simulation.

Ce type particulier de rachat de crédits n’est pas très connu et les banquiers évitent de proposer cette formule. En effet, elle est réservée aux personnes très endettées et qui sont déjà fichées. Le risque est très élevé avec ces individus et les établissements bancaires veulent une garantie.

Dans certains pays, cette offre est appelée prêt hypothécaire mauvais crédit. Elle est particulièrement conseillée aux individus qui ont un taux d’endettement très élevé. Le taux d’intérêt appliqué reste aussi assez bas et permet de faire plus d’économie qu’avec un rachat de crédits classique.

Quelques cas particuliers

• Ouverture de crédit et prêt hypothécaire

Lorsqu’il est question d’acheter une maison et faire quelques travaux pour y vivre, les banques peuvent te proposer de signer une ouverture de crédit plutôt qu’un contrat de prêt hypothécaire. Dans les deux cas, tu devras hypothéquer ta maison. Grâce à la première option, tu parviens à faire des économies.

Effectivement, la banque débloque l’argent dont tu as besoin au moment dont tu en as besoin. Tu ne devras rembourser que la somme que tu as dépensée. Au final, il arrive que tu n’aies pas besoin d’autant d’argent que tu le pensais. De plus, il est possible de ne payer des mensualités qu’un an après la souscription.

Cela sera très utile pendant la durée des travaux d’autant plus que tu devras te serrer la ceinture. L’ouverture de crédit peut cependant te faire courir certains risques. Mais avant de t’expliquer ça, il faut que tu lises ce qui suit.

• Les reprises d’encours

Lorsque ton ouverture de crédit est toujours valable et que tu as déjà remboursé une bonne partie de ton emprunt, tu as la possibilité de demander une reprise d’encours. Pour t’expliquer ça simplement, c’est comme si tu voulais récupérer la somme que tu as déjà remboursée pour une raison ou pour une autre. Tu arrives donc à réemprunter facilement.

Les banques acceptent souvent ces requêtes pour fidéliser leur client. Ce qui te permet d’emprunter de nouveau sans pour autant suivre les procédures habituelles. Néanmoins, il est toujours conseillé de renégocier les termes du contrat pour profiter de certaines conditions avantageuses.

J’ai déjà évoqué plus haut l’inconvénient des ouvertures de crédit.

Avec une ouverture de crédit, il est possible de choisir comme garantie un bien immobilier qui appartient à un proche ou à une connaissance. Le propriétaire doit donner son accord à l’organisme de crédit. Quoi qu’il en soit, le contrat ne se conclut pas lorsque tout a été remboursé. Tu peux toujours demander une reprise d’encours sans avoir besoin de prévenir la personne qui s’est portée garante. Dans ce cas, si tu ne payes pas tes mensualités, la maison hypothéquée peut être saisie.

• Prêt hypothécaire in fine

Imaginons que tu décides de vendre ta maison pour en acheter une autre et y vivre. Dans cette situation, tu risques de ne pas t’y retrouver. Les nouveaux propriétaires ne vont pas payer le prix que tu demandes en une fois. Dans ce contexte, tu ne peux pas acheter ta nouvelle demeure dans les meilleures conditions.

Avec un prêt hypothécaire in fine, tu n’as pas besoin de payer des mensualités chaque mois, tu rembourses intégralement l’emprunt à la date convenue. Tu peux donc tout de suite acheter ta nouvelle demeure et y vivre. Dès que ton ancienne propriété est vendue, tu peux rembourser le prêt hypothécaire. Dans ce cas-ci, ce sera ton ancienne maison qui sera hypothéquée.

D’ailleurs, tu peux toujours vendre un bien hypothéqué à condition que tu préviennes la banque sur tes intentions. Bien entendu, il faut que tu les rembourses au terme de la vente. Cela peut cependant nécessiter le payement de certains frais supplémentaires. En optant pour un prêt hypothécaire in fine, tu arrives à faire des économies, mais il faudra que les termes du contrat soient similaires à ceux d’un prêt relais.

Se préparer à contracter un prêt hypothécaire

Contrairement à d’autres prêts, contracter un crédit hypothécaire nécessite quelques préparations. Puisque la somme que tu peux emprunter dépend de la valeur vénale du bien hypothéqué. Il faut avant tout que tu fasses appel à un expert pour connaitre le prix de ta maison.

Oui, mais comment ça se déroule ?

Le spécialiste procède à un diagnostic immobilier, il évalue l’état de la résidence tout en prenant en compte le marché de l’immobilier en général. Selon ses appréciations, tu pourras obtenir une approximation de la valeur de ta demeure.

Un prêt hypothécaire fait également intervenir un notaire. Ce dernier joue un rôle important pour la mise en hypothèque. Il s’assure de la légalité de toutes les pièces fournies. De plus, il s’occupe de l’enregistrement de l’acte.

D’ailleurs, il faudra que tu t’acquittes des frais de notaire. Tu dois payer un droit d’enregistrement, un droit d’inscription hypothécaire, des frais et honoraires du conservateur des hypothèques, l’honoraire notarié et d’autres frais divers. Je ne peux pas te dire exactement combien il faudra débourser puisque cela varie selon de nombreux paramètres.

À la fin de l’hypothèque, il faudra également produire un acte de mainlevée. Si tu prévois de faire un nouveau hypothéqué après avoir remboursé intégralement ton emprunt, il faudra faire de nouveau appel à un notaire et refaire toutes les procédures.

Si tu arrives à tout rembourser avant l’échéance, il faut aussi s’attendre à payer une indemnité de remploi. En effet, la banque subit une perte dans ce cas-là puisque tu payeras moins d’intérêt. L’indemnité de remploi servira alors à dédommager l’établissement préteur.

Oui, les banques sont toujours gagnantes !

Contracter un prêt hypothécaire au sein d’une banque

Jusqu’à maintenant, la plupart des gens font appel à une banque traditionnelle pour contracter un prêt hypothécaire. Même si cela peut faire perdre du temps, beaucoup considèrent que cela est bien plus sécuritaire.

Quoi qu’il en soit, il faudra tout d’abord s’entretenir avec un banquier pour l’informer sur ton projet. Habituellement, ton interlocuteur n’aura aucune objection. Mais, il te demandera de constituer un dossier de demande de prêt.

Comme d’habitude, il te faudra fournir des pièces qui prouvent que tu gagnes bien ta vie. Il faut aussi que tu fournisses l’acte de propriété de la maison ainsi que l’estimation immobilière signés par un notaire dans certains cas.

Si la banque accorde ton prêt, prépare-toi à mettre ton beau costume pour négocier les termes de ton emprunt. Dans tous les cas, ton interlocuteur te présentera un tableau d’amortissement ainsi qu’un échéancier.

Ceci étant fait, il ne reste plus qu’à signer un contrat. Les fonds seront débloqués en une fois. Si tu as opté pour une ouverture de crédit, cela se passera comme avec un crédit affecté comme un prêt travaux.

Contracter un prêt hypothécaire en ligne

De plus en plus de banques proposent maintenant aux particuliers de contracter un crédit en ligne pour ne citer que keytradebank ou hellobank. Pour ce faire, tu dois simplement consulter leur site.

Pour commencer, il faudra faire un credit simulation en ligne. Tu dois alors utiliser le simulateur mis à disposition pour avoir une idée du prêt que tu peux obtenir. En entrant certaines informations personnelles, tu arrives vite à connaitre le montant des mensualités, les intérêts générés ou encore d’autres détails.

Après avoir procédé à cette simulation crédit, tu peux l’envoyer à la banque. Tu dois également remplir un formulaire pour que l’organisme de crédit puisse te contacter juste après. L’établissement préteur va en effet te recontacter et t’envoyer un contrat type.

Il ne te reste plus qu’à fournir tous les justificatifs et signer le contrat si ça te convient. Bien entendu, tu peux toujours négocier pour profiter de conditions plus avantageuses.

Contracter un emprunt hypothécaire en contactant un courtier

Tout comme les courtiers d’assurances, il existe également des courtiers de crédits. Ces professionnels entretiennent de bonnes relations avec les banques. Ainsi, ils peuvent aider les particuliers à obtenir un crédit.

Ces professionnels font jouer leurs relations pour obtenir des contrats avantageux pour leurs clients. Il ne s’agit pas uniquement d’un taux d’intérêt réduit. Cela peut aussi concerner des modalités de remboursement.

Il n’est pas toujours facile en tant que simples particuliers de demander à ce que le payement des mensualités ne commence qu’un an après la souscription. Un courtier intervient alors pour négocier cela sans que tu n’aies à faire quoi que ce soit.

Bien entendu, il faudra que tu verses des commissions, ce qui alourdit un peu tes charges. Cependant, dans de nombreuses situations solliciter un courtier peut te sauver la mise. C’est par exemple le cas si tu as déjà subi un interdit bancaire ou si tu es fiché. Dans ce cas, il te sera difficile d’obtenir un emprunt au sein de n’importe quelle banque.

Trouver la meilleure offre de prêt hypothécaire

Depuis quelques années, on se sert tous d’internet pour trouver des biens ou des services à un prix attractif. De nombreux comparateurs comme le lelynx.fr se sont alors développés. Aujourd’hui, tu peux également te servir d’un comparateur pour trouver la meilleure offre de prêt hypothécaire.

Ces pages sont très simples à utiliser. Comme d’habitude, tu procèdes à une simulation prêt hypothécaire. Selon ton profil, l’outil affiche ensuite les banques qui proposent le meilleur taux hypothécaire. Par la suite, tu peux choisir entre plusieurs établissements préteurs.

Les comparateurs sont à utilisation gratuite et sans engagements. Tu n’es donc pas obligé de souscrire. Quoi qu’il en soit, les informations que tu récoltes peuvent te servir pour négocier un crédit déjà accordé. Lors de ton entretien avec ton banquier, tu peux donc lui présenter ce que la concurrence propose. Grâce à cela, tu peux obtenir quelques rabais et ainsi faire quelques économies.