Crédit & Chômage : un duo forcément incompatible ?

Tu es au chômage et tu as des problèmes d’argent ? Première chose, saches que tu n’es pas seuls puisque 487291 belges étaient dans la même situation que toi, fin 2017. La bonne nouvelle c’est que le nombre de chômeur en Belgique ne cesse de baisser.

La fin de la crise? Je ne sais pas, mais en tout cas, je te souhaite de tout coeur de trouver du taf très bientôt!

En 2018, comme tout le monde tu aimerais emprunter de l’argent et tu te demandes s’il existe une forme prêt pour chômeur te permettant par exemple l’achat d’un véhicule ou d’un ordinateur pour t’aider dans ta recherche d’emploi ou simplement d’un prêt hypothécaire car ce n’est pas parce que tu as perdu ton job que tu n’as pas le droit d’accéder à la propriété.

Pas de chance !

Hé ho, ne baisse pas les bras comme ça ! Je te le dis de suite, un prêt au chômage, c’est plus difficile à obtenir que 10 minutes de plaisir avec Dsk mais, ce n’est pas impossible. Je vais t’expliquer quelles sont les solutions qui s’offrent à toi pour obtenir un financement.

Un prêt au chômage : pourquoi c’est galère ?

Avant de t’expliquer quelles sont les solutions qui s’offrent à toi pour emprunter de l’argent tout en étant sans emploi, il faut que tu comprennes pourquoi a priori, les banques ne veulent pas de toi. Ce que tu dois savoir, même si cela coule de source, c’est que les banques et autres organismes de crédit, ce ne sont pas de généreux mécènes, du coup quand ils te prêtent de l’argent c’est avec l’objectif d’en gagner (via les intérêts).

Pour gagner du fric, les banques doivent s’assurer que tu vas leur rembourser l’argent qu’ils vont te prêter et les intérêts convenus à l’avance via le TAEG et ce sans encombre c’est-à-dire sans devoir dépenser de l’argent pour t’envoyer des « rappels » par recommandé etc.

Toc Toc c’est l’huissier …

Lorsque quelqu’un ne rembourse pas son crédit, les prêteurs, veulent ne pas perdre de l’argent, c’est pourquoi, ils t’envoient l’ huissier et viennent saisir tes biens pour se rembourser. C’est pourquoi ce qui conditionne l’obtention de ton crédit, c’est la saisissabilité.

En gros, est ce qu’il y a quelque chose à saisir chez toi pour que la banque puisse récupérer l’argent qu’elle t’a prêté si tu venais à tomber en défaut de paiement. En plus de cela, tu dois savoir qu’en tant que chômeur, tu perçois une allocation de chômage et non pas un salaire et les banques ne considèrent pas ça comme en revenu fixe. En plus de cela, l’état belge a mis en place une série de directives pour protéger les consommateurs et leur éviter un taux d’endettement trop important.

Alors qu’un chômeur peut encore espérer obtenir un financement s’il présente des garanties suffisantes, il ne faut pas espérer obtenir un crédit en étant interdit bancaire par exemple puisque c’est interdit par la loi. Bon maintenant que tu sais pourquoi en tant que chômeur tu représentes un risque pour la banque, nous allons voir quelles sont les solutions qui s’offrent à toi pour tout de même obtenir un crédit en étant au chômage en Belgique.

Comment obtenir un prêt ?

Bonne nouvelle, il n’est pas impossible pour toi de contracter un crédit car ton statut professionnel n’est pas la seule chose qu’analysent ton banquier pour décider ou non de t’accorder un financement.

Logiquement plus ton allocation de chômage sera élevé plus tu auras de chances d’accéder au crédit et ce non pas parce que tu gagnes plus qu’un autre, mais parce que cela indique à l’organisme de prêt que tu as récemment perdu ton emploi et que le chômage n’est pour toi qu’un mauvais pas dont tu vas te tirer rapidement. Si en plus de cela tu disposes d’une épargne conséquente et/ou que tu es propriétaire de ton habitation, tu as de grandes chances pour qu’un emprunt te soit accordé ?

Chaque banque à une politique d’octroi différente, dans certains établissement tu feras face à un refus catégorique, un autre organisme te demandera de trouver quelqu’un pour se porter caution et un troisième acceptera ta demande de crédit sans conditions.

Bref, la première astuces pour obtenir un crédit en étant sans emploi c’est de ne pas avoir peur de demander. Je te conseille d’utiliser un comparateur de crédit comme le mien (vap-vap.be) et de comparer les différentes offres pour trouver le meilleur taux, car c’est justement en période de disette qu’il faut faire des économies. Une fois que tu auras trouvé les organismes qui te proposent le meilleur taux pour un montant et une durée donnée, n’hésites pas à faire plusieurs demandes, cela te permettra de voir comment ton dossier est perçu chez les prêteurs et voir qui peut potentiellement l’accepter ta demande et sous quelles conditions.

Hormis, si tu as un dossier béton, il y a de fortes chances pour que la banque te demande de trouver une personne qui n’a aucun antécédent de mauvais crédit pour se porter garante de ton financement. Cette personne devra avoir des revenus suffisant pour couvrir ses dépenses personnels, mais aussi ton emprunt si tu venais à ne pas rembourser, car oui ton garant devra s’acquitter de ta dette si tu venais à tomber en défaut de remboursement.

J’ai oublié de te dire …

Réfléchis avant de demander ton crédit ! Sérieusement, si tu viens de perdre ton job, que tes revenus viennent de baisser de 40%, dis toi bien que de t’endetter pour acheter le dernier iphone ou pour partir faire la fête quinze jours à Ibiza, ce n’est pas la meilleure idée que tu puisses avoir. Si tu es déjà dans la dèche financièrement, inutile de t’y enfoncer encore plus en achetant des trucs dont tu n’as pas besoin.

Le prêt social, une formule pour les personnes aux revenus modestes.

Mis en place pour les personnes avec de faibles revenus, le crédit social est une formule de crédit à la consommation et/ou de crédit hypothécaire qui te permettra de t’acheter un véhicule d’occasion, de remplacer ta chaudière, de financer une formation et même d’accéder à la propriété et ce même avec des revenus modestes.

Le crédit social est fait pour toi si :

  • L’accès au crédit bancaire t’est difficile voir impossible.
  • Tu n’as pas trouvé d’autres solutions moins chers ou plus adapté.
  • Tu es capable de rembourser ton crédit même après avoir fait face à tes charges ?
  • Tu disposes de faibles revenus professionnels
  • Tu habites en région wallonne ou à Bruxelles

Il en existe plusieurs forme :

 

Le crédit social accompagné.

Tu es au chômage et tu as besoin d’améliorer ton quotidien ou de maximiser les chances de retrouver un emploi en achetant par exemple une nouvelle voiture ou en assistant à une formation en langue, les banques traditionnelles t’ont refusés, le crédit social accompagné est peut-être la solution qu’il te faut. Il s’agit d’une offre de crédit dite « affecté » en opposition au crédit « non affecté » plus souvent désigné sous ma dénomination « crédit sans justificatif », ce qui signifie que le prêt accompagné ne peut être utilisé que pour des achats de produits et des services bien précis, dans le cas présent on pourrait également parler d’un micro-crédit.

 

Montant maximum empruntable De 500 à 10000 euros
Taux 4,5%
Durée du crédit Maximum 48 mois
Pour qui ? Ce crédit s’adresse :

  • aux bénéficiaires d’allocations sociales (CPAS., chômeur, mutuelle, allocations pour handicapées, pensionnés,…).
  • Les personnes disposant de petits revenus professionnels (petits salaires, temps-partiels, intérimaires, article 60,…)…

Dont les revenus nets mensuels ne dépassent pas :
– 1.144€ pour un isolé ;
– 1.560€ pour un ménage.
Après déduction :
– du loyer ou de la mensualité hypothécaire ;
– de 203€ par enfant et/ou personne handicapée à charge.

Il est à noter que comme le prévoit la loi Credal n’accorde pas de crédit de plus de 1000 euros aux personnes fichés à la banque national (central des crédits à la consommation) et ce uniquement si vous êtes inscrit dans une démarche de règlement collectif de dette et que votre médiateur ai donné son accord préalablement à la demande de crédit

 

Pour quel usage ?
  • Le crédit social accompagné peut uniquement être utilisé dans les buts suivants :Achat d’équipements ménagers, achat de mobilier, d’’électroménager, ordinateur, …
  • Amélioration du confort du logement : installations sanitaires, aménagements, réparations, …
  •  Achat d’une voiture d’occasion (prêt auto), d’un scooter,…
  • Financement des frais de notaire lors d’un acte d’achat immobilier
  • Frais de formation : permis de conduire, langues, …
  • Frais de soins de santé (non remboursés par la mutuelle) : lunettes, soins dentaires,…
  • Equipement de matériel adapté aux personnes handicapées.

 

Où faire sa demande ? http://www.credal.be

 

L’accesspack

 

Pas facile d’acheter une maison ou un appartement lorsque l’on est au chômage, heureusement l’accesspack va peut-être t’y aider. Pour ma part, j’ai pu emprunter une petite somme (moins de 170000 euros) en ayant des revenus moyens (+-1500 euros / mois) et avec ma compagne au chômage (à l’époque) mais nous avions des économies suffisante pour financer les frais de notaires (acte de prêt hypothécaire et frais d’acte) ce qui n’est pas le cas de tout le monde.

Sous certaines conditions l’Accesspack aide réellement à devenir propriétaire. L’un de mes potes à par exemple pu s’offrir la maison de ses rêves (à un TAEG défiant toute concurrence en prime) via la crédit social alors que lui et sa compagne étaient tous deux chômeurs et leur situation financière était loin d’être rose. Evidemment il ne faut pas rêver, tu peux oublier la villa avec piscine mais c’est un bon moyen de commencer à payer pour toi plutôt que pour un propriétaire.

 

Taux Taux fixe qui varie en fonction de tes revenus
Montant empruntable Jusqu’à 205.000€ (276.500€ dans les zones de forte pression immobilière)
Durée 30 ans maximum
Où faire sa demande ? Aux guichets du crédit social (https://www.swcs.be/guichets)
Pour quoi? Devenir propriétaire (acheter une maison, un appartement ou un terrain à bâtir)
Pour qui?
  • Avoir au moins 18 ans et avoir soldé le prêt sollicité avant votre 76e anniversaire
  • Avoir bénéficié pour l’année 2014 de revenus imposables globalement (RIG) inférieurs ou égaux à 51.300 €
  • Disposer de revenus stables et d’une capacité financière suffisante pour pouvoir rembourser le crédit. A vous de montrer que même avec votre chômage vous pourrez rembourser.

Ecopack et Rénopack

Je vais moins m’étendre sur ces deux formules de crédit qui sont des en réalité des prêt travaux et travaux écologique à un taux de zéro pourcent. On connaît tous l’importance d’une bonne isolation et d’avoir un chez soit confortable. Alors que le Rénopack te permettra de faire des travaux de rénovation comme refaire ton toit ou changer ta chaudière, l’écopack te servira à faire des travaux écologique comme isoler ta maison ou installer une pompe à chaleur.

Taux 0%
Montant emrpuntable De 1.000 € à 30.000 € TVAC
Durée Maximum 15 ans
A qui s’adresser?
  • Si vous avez plus de deux enfants à charge : Fonds du logement des Familles Nombreuses ( www.flw.be) –
  • Si vous avez maxiumum 2 enfants à charge : Société Wallonne du Crédit Social ( www.swcs.be)
Pour quoi? Effectuer des travaux de rénovation et/ou économiseurs d’énergie
Pour qui? Vous devez :

  • Être propriétaire occupant du logement qui doit être située en Wallonie
  • Avoir remboursé le prêt sollicité avant votre 81e anniversaire
  • Avoir plus de 18 ans
  • Être propriétaire d’une habitation qui a connu une première occupation en tant que logement il y a au moins 10 ans
  • Avoir bénéficié pour l’année 2016 de revenus imposables globalement (RIG) inférieurs ou égaux à 93.000 €
  • Disposer de revenus stables et d’une capacité financière suffisante pour pouvoir rembourser le crédit.